„Lifestyle creep“ vermeiden
Kunden helfen, „Lifestyle Creep“ zu vermeiden – also den Anstieg des Konsums von nicht lebensnotwendigen Gütern mit der Verbesserung des Einkommens
Von Alex Wilson
Der in den USA sogenannte lifestyle creep kann jeden betreffen. Wenn Kunden anfangen, mehr Geld zu verdienen, neigen sie auch dazu, ihren Lebensstandard zu erhöhen. Das scheint zu diesem Zeitpunkt eine natürliche Entwicklung zu sein, aber im Laufe der Jahre könnten sie feststellen, dass ihre Ausgaben außer Kontrolle geraten, sich Schulden anhäufen und ihre Ersparnisse begrenzt sind.
Wenn einmal ein Ausgabenniveau feststeht, ist es schwer, es wieder zu reduzieren. Der Anstieg des Lebensstandards wirkt sich nicht nur kurzfristig auf die Kunden aus, sondern erhöht auch ihren Bedarf an Altersvorsorge.
Viele meiner Klienten sind frischgebackene Absolventen der medizinischen Fakultät in den ersten Jahren ihres Berufslebens. Sie verdienen jetzt vielleicht 60.000 USD, aber in ein paar Jahren werden sie 200.000 bis 500.000 USD oder mehr verdienen. Bei der Arbeit mit solchen Kunden liegt mein Hauptaugenmerk – abgesehen von ihren sechsstelligen Studienkreditschulden – darauf, ihnen dabei zu helfen, einen guten Umgang mit ihrem Einkommen zu üben und zu praktizieren. Ich helfe ihnen, diese guten Gewohnheiten durch finanzielle Bildung, Coaching und Verantwortung zu erreichen.
Schlechte Gewohnheiten identifizieren
Bei den ersten Kontakten mit einem neuen Kunden tauche ich in seine alltäglichen Finanzen ein und sehe, wo er sich jetzt befindet. Ich kann ein gutes Gespür dafür bekommen, ob ein Kunde in Gefahr ist, einem lifestyle creep zu verfallen, indem ich ihn frage, ob er jeden Monat einen regelmäßigen Betrag spart oder ob er Kreditkartenschulden hat, die nicht das Ergebnis einer plötzlich erheblichen Ausgabe sind, sondern sich seiner Kontrolle entzogen haben. Das hilft mir festzustellen, ob sie bereits schlechte Ausgabengewohnheiten haben und mehr ausgeben, als sie verdienen. Gemeinsam erstellen wir einen Ausgabenplan, finden einen Weg, ihren Cash-Flow zu verfolgen, der für sie funktioniert, und sehen, ob es in ihrem aktuellen Cash-Flow Platz gibt, um mit der Finanzierung eines Notfall-Sparkontos zu beginnen.
Wenn mein Kunde mehr ausgibt, als er monatlich verdient, wird er wahrscheinlich Kreditkartenschulden haben. Sobald er aufgrund früherer Verhaltensmuster eine Gehaltserhöhung erhält, wird er höchstwahrscheinlich seinen Lebensstandard wieder anheben und mehr Kreditkartenschulden produzieren. Ein Kunde, der 50.000 USD verdient, aber einen Lebensstil von 70.000 USD führt, wird genauso wahrscheinlich einen Lebensstil von 140.000 USD führen, wenn er 100.000 USD verdient.
Gute finanzielle Gewohnheiten lehren
Ganz gleich, wie viel ein Kunde derzeit verdient, es ist der perfekte Zeitpunkt, ihm gute finanzielle Gewohnheiten beizubringen, wie er entsprechend seinen Werten und im Rahmen seiner Möglichkeiten Geld ausgeben kann.
Um sich nicht zu verschulden, muss der Kunde weniger ausgeben, als er monatlich verdient. Ausgabepläne sind ein nützliches Instrument dafür, aber der Kunde muss sie verfolgen und befolgen, was nicht immer einfach ist.
Ich verwende Google Sheets, um Kunden die Änderungen ihres Ausgabenverlaufs aufzuzeigen. Ich zeige ihnen eine Aufschlüsselung nach prozentualer Änderung, nach Häufigkeit der Änderungen und die Gesamtausgaben je nach Kategorie. Die prozentuale Darstellung der Änderungen in jeder Kategorie hilft mir, die Größenordnung der Änderungen im Laufe der Zeit aufzuzeigen, und ich kann sie mit den üblichen Inflationskennzahlen vergleichen. Indem ich die Häufigkeit der Veränderungen betrachte, kann ich feststellen, ob sie etwas öfter tun als zuvor, zum Beispiel mehr essen oder einkaufen gehen. Das Ziel dabei ist, ein Bewusstsein für ihre Veränderungen im Lebensstil zu schaffen.
Regelmäßige Check-ups
Bei den meisten Kunden melde ich mich vierteljährlich, um zu sehen, ob Änderungen erforderlich sind. Ich lasse den Kunden entscheiden, ob etwas geändert werden muss. Meine Verantwortung besteht darin, sie dabei zu begleiten, diese Entscheidungen auf der Grundlage ihrer Werte und der Art und Weise zu treffen, wie sie mit ihrem Geld umgehen wollen. Ich kann auch das Bewusstsein dafür schärfen, wenn sie mit einem Sparziel im Rückstand sind, wenn sie bei der Rückzahlung ihrer Schulden nicht so schnell vorankommen, wie sie eigentlich wollen, oder wenn sie ihre Schulden erhöhen, weil sie mehr ausgeben als sie verdienen.
Wenn eine Änderung notwendig ist, leite ich den Kunden an, sich ein Ziel und umsetzbare nächste Schritte für das nächste Quartal zu setzen. Das kann beispielsweise bedeuten, zweimal statt fünfmal pro Woche essen zu gehen oder abgeschlossene Abonnements zu überprüfen.
Ich erwarte von meinen Kunden, dass sie einen Termin mit mir vereinbaren, wenn sich ihr Einkommen ändert. Wenn sie eine Gehaltserhöhung erhalten, rate ich ihnen, einen Teil davon automatisch anzusparen und zwischen Pensionierung, Notfallsparen und einem Schuldentilgungsfonds aufzuteilen. In der Regel empfehle ich ihnen, die Sparvorgänge automatisch über die Gehaltsabrechnung oder durch Daueraufträge bei ihrer Bank vorzunehmen. Was davon übrig bleibt, können sie zur Erhöhung ihres Lebensstandards verwenden. Dabei sollte es sich um eine allmähliche Erhöhung handeln, nicht um einen massiven Sprung. Ich mache so den Kunden die im Rahmen ihres Ausgabenplans möglichen Veränderungen in den einzelnen Kategorien deutlich.
Die Verantwortlichkeit für die eigenen Ausgaben kann nicht immer durch jährliche Check-ups erfüllt werden. Möglicherweise muss ich mich einmal pro Quartal oder sogar monatlich für einige Zeit mit einem Klienten treffen. Der Zeitraum zwischen den Treffen kann sich mit der Zeit verlängern, aber ich gehe nicht zu früh zu halbjährlichen Check-ups über.
Einem Kunden zu helfen, strategisch zu denken und absichtlich zu handeln, braucht Zeit, aber auf diese Weise helfe ich ihm, mit seinem Geld eine gute Grundlage für sein späteres Leben zu schaffen.
Das Wirkungsvollste, was ich für meine Klienten tun kann, ist, sie dafür verantwortlich zu machen, ihren Lebensstil nicht drastisch zu erhöhen, wenn sie eine Gehaltserhöhung erhalten. So können sie nicht nur mehr sparen, ich bringe ihnen auch Achtsamkeit und strategisches Denken bei – nützliche Werkzeuge, die auch in anderen Bereichen ihres Lebens sinnvoll sind.
Alex Wilson CFP ®, BFA ™, Finanzplanerin, Finanzcoach und Expertin für Studentendarlehen bei SmartPath Advisors. Sie ist die 2020-NexGen-Direktorin für die FPA von Georgia, USA.
