Ruhestandsplanung in verschiedenen Lebensabschnitten
Finanzplanung ist kein einmaliges Ereignis. Vielmehr handelt es sich um ein Spektrum, denn unsere Bedürfnisse sind dynamisch und ändern sich mit der Zeit.
Henry Kissinger hat einmal gesagt: „Wenn du nicht weißt, wohin du gehst, führt dich jeder Weg ins Leere.“ Aus diesem Grund gibt es Finanzplaner, die ihren Kunden helfen, ihre finanzielle Reise zu planen, damit sie ihr Ziel erreichen. Da sie wissen, dass sich die Bedürfnisse ihrer Kunden im Laufe der Zeit ändern, können sie sicherstellen, dass die von ihnen erstellten Pläne die entscheidenden Elemente in verschiedenen Lebensabschnitten abdecken.
Das Alter ist nur eine Zahl, und verschiedene Kunden erreichen verschiedene finanzielle Meilensteine zu unterschiedlichen Zeiten. Ihre Kunden, die zum Beispiel Ärzte oder Anwälte sind, erreichen bestimmte finanzielle Meilensteine vielleicht schneller als Ihre Kunden in weniger gut bezahlten Berufen. Es gibt jedoch verschiedene Planungselemente, mit denen Sie sicherstellen sollten, dass Ihre Kunden in verschiedenen Lebensabschnitten abgesichert sind.
Auch wenn Ihnen einige dieser Informationen grundlegend erscheinen mögen, habe ich sie nach Lebensjahrzehnten der Kunden geordnet, um Ihnen dabei zu helfen, Ihre Kunden in jeder dieser Phasen auf Kurs zu halten.
Kunden in ihren 20ern
Kunden in ihren 20ern stehen am Anfang ihrer Karriere. Sie beginnen gerade damit, in sich selbst zu investieren. Vielleicht besuchen sie eine Hochschule oder eignen sich zusätzliche berufliche Qualifikationen an. Wenn Sie Kunden in dieser Lebensphase betreuen, sollten Sie sie ermutigen, diese Art von Investitionen in ihr Berufsleben jetzt zu tätigen, da es später im Leben nicht einfacher wird.
In diesem Jahrzehnt sollten sich die Kunden darauf konzentrieren, sich ein positives Finanzverhalten anzueignen. Sie sollten in ihre vom Arbeitgeber bereitgestellte betriebliche Altersvorsorge einzahlen, um Zuschüsse des Arbeitgebers voll auszuschöpfen und Steuervorteile zu nutzen.
Sie gehen verhältnismäßig viele Risiken ein. Dies gilt sowohl für ihr Leben als auch für ihre Investitionen. In dieser Phase können die Kunden nach Aktien Ausschau halten und brauchen nicht allzu konservativ zu investieren. Dies ist der Zeitpunkt in ihrem Leben, an dem sie den längsten Zeithorizont haben, um ihr Geld wachsen zu lassen.
Ein Leitsatz für dieses Jahrzehnt
Bis zum Alter von 30 Jahren sollten die Kunden das Ein- bis Dreifache ihres Anfangsgehalts für den Ruhestand zurückgelegt haben. Sie sollten außerdem über einen Notfallfonds verfügen, der die Lebenshaltungskosten von drei bis sechs Monaten deckt.
Kunden in ihren 30ern
Kunden in ihren 30ern sind in ihrer Karriere gefestigt und nehmen möglicherweise besser bezahlte Positionen ein, sei es eine Führungsposition oder eine andere verantwortungsvolle Funktion. Vielleicht gründen sie eine Familie und kaufen Eigentum. Ihre Planung wird in diesem Jahrzehnt immer komplexer. In dieser Zeit sollten sich Kunden auf Folgendes konzentrieren:
Verwaltung ihrer Schulden
Wahrscheinlich haben Kunden in ihren 30ern eine ganze Reihe von Schulden – Studienkredite, Autokredite, Hypotheken oder Kreditkartenschulden –, die sie sorgfältig verwalten müssen. Es ist wichtig, ihnen klarzumachen, dass sie sich nicht zu viel Geld leihen dürfen. Aus einer Verhaltensperspektive könnte es von Vorteil sein, Konten mit niedrigem Guthaben zuerst zu tilgen, aber oft empfehlen wir ihnen, zuerst die Konten mit höheren Zinsen zu bedienen. In jedem Fall müssen die Kunden ihre Schulden so verwalten, wie es für sie am besten ist.
Abschluss des richtigen Versicherungsschutzes
In unseren 30ern fühlen wir uns immer noch unbesiegbar und sind daher möglicherweise unterversichert. Unsere Kunden müssen ihren Versicherungsschutz in allen Bereichen überprüfen: Krankenversicherung, Kfz-Versicherung, Sach- und Haftpflichtversicherung für ihr Haus, Berufsunfähigkeitsversicherung und Lebensversicherung. Versicherungsschutz ist für Ihre Kunden besonders wichtig, um ihr Vermögen und ihre Familie zu schützen.
Aufbau von Altersvorsorgevermögen
Wenn Ihre Kunden ihre betriebliche Altersvorsorge in ihren 20ern nicht optimal genutzt haben, ist es mit 30 an der Zeit, dies nachzuholen. Falls sie ein eigenes Unternehmen leiten, brauchen sie vielleicht Hilfe bei der Einrichtung einer Pensionszusage oder Unterstützungskasse, um mehr Geld für den Ruhestand zurücklegen zu können.
Ein Leitsatz für Kunden in ihren 30ern
Mit Mitte bis Ende 30 sollte man idealerweise 10 bis 15 Prozent seines Jahreseinkommens sparen. Machen Sie Ihren Kunden klar, dass ein zusätzliches Prozent ihres Einkommens pro Jahr dazu führen kann, dass sie Zehntausende von Euro mehr für den Ruhestand sparen. Mit Ende 30 sollten die Kunden mindestens das Drei- bis Sechsfache ihres Anfangsgehalts für den Ruhestand an die Seite gelegt haben.
Kunden in ihren 40ern
In ihren 40ern erreichen die Kunden wahrscheinlich ihre besten Einkommensjahre und beginnen, ihr Vermögen aufzubauen. Sie müssen sicherstellen, dass ihre Investitionen, die stark auf Wachstumswerte ausgerichtet sind, mit ihren künftigen Zielen und ultimativen Wünschen in Einklang gebracht werden.
In dieser Lebensphase sollten Sie Ihren Kunden helfen, unnötige Ausgaben einzuschränken und Ersparnisse zu erhöhen. Im Alter von 40 Jahren haben viele Kunden begonnen, unnötige Ausgaben zu tätigen oder es hier und da zu übertreiben. Dies ist der richtige Zeitpunkt, um ihr Gesamtbudget und ihre Ausgaben zu überprüfen. Ermitteln Sie Abonnements, die sie nicht nutzen, oder Rechnungen, die sie zu viel bezahlen. Vielleicht lässt sich das Auto umrüsten, der Mobilfunkanbieter wechseln oder sogar die Wohnung verkleinern, um Ausgaben zu senken. Legen Sie mehr Wert auf Gesundheit und Wohlbefinden. Kunden können sich ausgebrannt und gestresst fühlen, und in diesem Lebensjahrzehnt kann sich durchaus auch eine Midlife-Crisis einschleichen. Ermutigen Sie Ihre Kunden, sich Zeit für ihre Gesundheit und ihr Wohlbefinden zu nehmen. Sie helfen ihnen bereits dabei, ihre Finanzen in den Griff zu bekommen, aber sie darauf zu stoßen, sich auch um ihre körperliche und geistige Gesundheit zu kümmern, kann darüber hinaus die Wahrscheinlichkeit von Stress und Gesundheitsproblemen verringern.
Ein Leitsatz für dieses Jahrzehnt
Kunden sollten anstreben, bis Mitte 40 das Drei- bis Fünffache und bis Ende 40 das Sechs- bis Zehnfache ihres Jahreseinkommens angespart zu haben.
Kunden in ihren 50ern
Noch komplexer wird die Planung für Kunden in ihren 50ern, denn sie sind dann mit mehr Stress und Herausforderungen im Beruf und zu Hause konfrontiert. Sie kümmern sich wahrscheinlich um Kinder und alternde Eltern, und sie beginnen, über den Ruhestand nachzudenken.
Dies sind die entscheidenden Elemente, auf die sich Kunden in ihren 50ern konzentrieren sollten:
Planung des Ruhestandseinkommens
Dies ist das Jahrzehnt, in dem Sie sich wirklich auf die Planung des Ruhestandseinkommens für Ihre Kunden konzentrieren sollten. Das bedeutet, dass Sie sich mit ihnen zusammensetzen und herausfinden, wie viel sie gespart haben, ihre Ausgaben auflisten und das Einkommen ermitteln, das sie im Ruhestand erzielen können. Wenn eine Lücke festgestellt wird, haben Sie immer noch Zeit, den Plan umzustrukturieren. Das könnte bedeuten, dass sie mehr sparen oder Ausgaben kürzen müssen. Es ist auch ein guter Moment, andere Einkommensquellen für den Ruhestand zu prüfen, zum Beispiel eine aufgeschobene Leibrente, und die Aufteilung der bisherigen Investitionen zu überprüfen.
Planung von Langzeitpflege
Dies ist auch das beste Jahrzehnt, um sich mit der langfristigen Pflegeplanung zu befassen. Bei den Gedanken an den Ruhestand sollten auch die größten Risiken dieser Lebensphase ein Thema sein, insbesondere die Finanzierung eventueller Langzeitpflege. Entsprechende Versicherungen und Finanzierungsstrategien werden am besten überprüft, wenn die Kunden in ihren 50ern sind, denn wenn sie 60 werden, kann es schwieriger werden, von Langzeitpflegeversicherungen aufgenommen zu werden.
Planung der Familie und der nächsten Generation
Viele Menschen in ihren 50ern kümmern sich wahrscheinlich um ihre Kinder und zugleich um ihre Eltern im Ruhestand. Es ist wichtig, dass Sie mit Ihren Kunden auf die Frage eingehen, wie sie allen Familienmitgliedern, denen sie helfen möchten, tatsächlich helfen können. An dieser Stelle kommen die Planung des Studiums der Kinder und die Betreuung der alternden Eltern ins Spiel. All dies beginnt mit offenen und ehrlichen Gesprächen mit Ihren Kunden und ihren Familien.
Ein Leitprinzip für diese Lebensphase
Eine gute Faustregel für Kunden in den 50ern ist, das 25-Fache dessen für das Renteneintrittsalter anzusparen, was sie im Ruhestand pro Jahr ausgeben wollen. Wenn sie also im Ruhestand jährlich 100.000 EUR ihrer Ersparnisse ausgeben wollen, sollten sie mit 2,5 Millionen EUR in Rente gehen. In diesem Betrag sind etwaige Einkünfte aus Renten oder anderen Einkommensquellen nicht enthalten, die den anzusparenden Betrag erheblich verringern. Am Ende dieses Zeitraums sollten die Kunden mindestens das 8- bis 15-Fache ihres Anfangsgehalts gespart haben.
Kunden in ihren 60ern
Ihre Kunden haben ihr ganzes Arbeitsleben damit verbracht, zu sparen, zu investieren und Rechnungen zu bezahlen. Nun ist es an der Zeit, mit der Umsetzung dieser Pläne zu beginnen.
Sie sollten Ihren Kunden nun helfen, sich auf Folgendes zu konzentrieren:
Rentenplan in die Tat umsetzen
Jetzt gilt es, die Ersparnisse Ihrer Kunden in Alterseinkommen umzuwandeln, was viel Planung erfordert, da dieses Geld für den Rest ihres Lebens reichen muss. Um Bedenken hinsichtlich Langlebigkeit auszuräumen, können Sie Kunden vorschlagen, die Rentenzahlung aufzuschieben oder länger zu arbeiten. Außerdem ist es von entscheidender Bedeutung, einen Plan aufzustellen, mit dem sie auch angesichts steigender Gesundheits- sowie Langzeitpflegekosten und Inflation ein nachhaltiges Renteneinkommen erzielen können.
Vorbereitung auf den Eintritt in den Ruhestand
Fragen Sie Ihre Kunden, die am Anfang ihrer 60er stehen, wie der Ruhestand für sie aussehen soll. Wollen sie in Teilzeit arbeiten, um den Eintritt in den neuen Lebensabschnitt zu erleichtern? Sind sie alleinstehend? Wenn ja, empfiehlt sich vielleicht ein Plan dafür, wie sich die sozialen Beziehungen ersetzen lassen, die mit der Arbeit zurückgelassen werden. Einen solchen Plan dafür, wie Ihre Kunden im Ruhestand weiterhin Sinn, Glück und Wert finden können, sollten Sie nun in Angriff nehmen.
Konzentration auf die Nachlassplanung
Während Ihre Kunden bereits über einen grundlegenden Nachlassplan verfügen sollten, ist es nun an der Zeit, sich einen vollständigen Überblick über alle einschlägigen Aspekte zu verschaffen. Dazu kann eine Überprüfung des vorhandenen Versicherungsschutzes gehören, um festzustellen, ob er noch angemessen ist oder ausgeweitet werden sollte. Außerdem ist eine gründliche Überprüfung der Nachlassplanungsdokumente gerechtfertigt, um sicherzustellen, dass sie in Ordnung sind, dass alle Vermögenswerte ordnungsgemäß betitelt sind und dass die richtigen Begünstigten vorhanden beziehungsweise benannt sind.
Planung für große Veränderungen im Leben
Das Leben kann sich mit zunehmendem Alter dramatisch verändern. Wir erfahren den Tod geliebter Menschen, die Heirat unserer Kinder, die Geburt von Enkelkindern oder sogar Scheidungen. Dies erfordert eine eigene Planung, und jedes Mal, wenn Kunden eine dieser Veränderungen erleben, hat das auch Folgen für ihre Pläne.
Leitprinzipien für diese Lebensphase
Die Kunden sollten mit der „4-Prozent-Regel“ von William alias Bill Bengen vertraut sein. Hierbei handelt es sich um ein Forschungsergebnis, das 1994 veröffentlicht wurde und Folgendes besagt: Ihr Kunde kann es sich mit einer 50-prozentigen Anleiheinvestition und einer 50-prozentigen Aktieninvestition leisten, 30 Jahre lang jährlich 4 Prozent der Anlagesumme auszugeben, ohne dass ihm das Geld ausgeht. Dies ist ein konservativer Ansatz, aber er bietet einen guten Ausgangspunkt für Kunden, um einzuschätzen, wie sie ihren Ruhestand verbringen können. Außerdem sollten Kunden im Alter von 67 Jahren das 10- bis 25-Fache ihres Anfangsgehalts angespart haben. Aber beachten Sie, dass diese Zahl von ihren Ausgabenzielen und künftigen Einkommensquellen abhängt.
Kunden in ihren 70ern und darüber hinaus
Jetzt zahlt sich all die harte Arbeit und Planung für Ihre Kunden aus – wenn sie beginnen können, den Ruhestand in vollen Zügen zu genießen. Die Tatsache, dass sie über einen soliden Finanzplan verfügen, der ihnen zeigt, was sie ausgeben können und wie lange ihr Geld reichen wird, kann ihnen genau das ermöglichen. Helfen Sie Ihren Kunden in dieser Lebensphase, sich auf Folgendes zu konzentrieren: Ihr Geld soll bis zu ihrem Lebensende reichen.
Die Kunden müssen im Blick behalten, wie sich ihr Plan entwickelt, und gegebenenfalls Anpassungen vornehmen. Ihre Situation kann sich aufgrund der Marktentwicklung ändern oder wenn sich Lebensstil und Lebensziele im Ruhestand verschieben oder neu ergeben.
Verwaltung der erforderlichen Mindestausschüttungen
Sie müssen die Auszahlungen aus Sparplänen und Versicherungen planen und verwalten. Die Optimierung dieser Vermögenswerte kann neue Arten von Planungs- und Steuerstrategien erfordern. Wenn Kunden beginnen, ihr Geld auszugeben, ist es an Ihnen, den prozentualen Anteil der Vermögenswerte im Auge zu behalten, die sie ausgeben. Wenn sich ihre Abhebungsrate von ihrem Vermögen 8 bis 10 Prozent nähert, bietet sich vielleicht eine Kürzung der Ausgaben an. Demgegenüber könnten sie ihre Ausgaben sogar steigern, wenn diese bislang weniger als 3 Prozent des Gesamtvermögens betragen.
Nachlass- und Wohltätigkeitsplanung
Ihre Kunden sollten lange vor ihrem 70. Lebensjahr mit der Nachlassplanung begonnen haben, aber wenn sie in den Ruhestand gehen, können sie auf Wohltätigkeitsplanung umsteigen. Bei der Vermächtnisplanung geht es nicht nur um Steuern und Nachlassplanung, sondern vielmehr auch um Bedeutung und Wirkung. Es kann bedeuten, Sicherheit an Familienmitglieder weiterzugeben, Zeit für ihre bevorzugten Wohltätigkeitsorganisationen einzuplanen oder Zwecke zu finanzieren, die ihnen sehr am Herzen liegen. Wenn Sie Ihren Kunden dabei helfen, herauszufinden, welches Vermächtnis sie hinterlassen möchten, indem sie etwas zurückgeben, wie es heute oft heißt, können sie sich im Ruhestand mehr denn je engagieren. Dies kann auch der Gefahr entgegenwirken, unter Depressionen und Ziellosigkeit zu leiden.
Leitprinzipien für Kunden ab 70
Jetzt, da Ihre Kunden im Ruhestand sind, müssen sie ihre Ausgaben und die Langlebigkeit ihres Rentenportfolios besonders gut im Auge behalten.
Der wichtigste Leitsatz ist dabei die Erkenntnis, dass sie ihre Lebenserwartung möglicherweise unterschätzen. So berichtete CNBC, dass Paare im Alter von 65 Jahren eine 45-prozentige Chance haben, dass einer von beiden 90 Jahre alt wird, und eine fast 25-prozentige Chance, dass eine der beiden Personen 95 Lebensjahre erreicht. Legen Sie Ihren Kunden nahe, für diese Art von Langlebigkeit zu planen. Sie ist kein Risiko, sondern ein Geschenk – zumindest für diejenigen, die entsprechend planen.
In dieser Lebensphase sollten Ihre Kunden nicht mehr über Ersparnisse nachdenken. Stattdessen ist es an der Zeit, über Einkommen nachzudenken. Wenn sie ihr Geld lange behalten wollen, muss ihre Entnahmerate angemessen sein – etwa 4 bis 5 Prozent des Gesamtvermögens. Wenn sie auf 10 Prozent ihres Portfolioguthabens ansteigt, besteht die Gefahr, dass ihnen das Geld ausgeht.
Alles auf einen Nenner bringen
Wir alle kennen diese Planungsprinzipien und Elemente, aber manchmal ist es hilfreich, sich klarzumachen, welche davon in welchem Lebensjahrzehnt der Kunden am wichtigsten sind. Natürlich sind dies nur allgemeine Richtlinien, und die Einzelheiten hängen von den einzelnen Kunden und ihren individuellen Bedürfnissen ab. Aber die Quintessenz ist: Die Planung bewegt sich in einem Spektrum, und die Pläne Ihrer Kunden sollten Schritt halten, wenn sich Bedürfnisse weiterentwickeln und verschiedene Meilensteine erreicht werden. Es ist immer eine gute Idee, sich mit den Kunden in Verbindung zu setzen, wenn sich ihr Leben oder ein großes Ziel ändert. Dann bietet es sich in vielen Fällen an, den persönlichen Plan anzupassen, unabhängig davon, in welcher Lebensphase der jeweilige Kunde sich gerade befindet.
Jamie P. Hopkins, Esq., CFP®, LLM, CLU, ChFC, RICP, ist geschäftsführender Partner für Vermögenslösungen bei der Carson Group. Er ist Professor für Finanzwesen am Heider College of Business der Creighton University. Carson Coaching ist der offizielle Coachingpartner der Financial Planning Association.
